Milloin kannattaa yhdistää lainat?
Sisällysluettelo
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useamman olemassa olevan lainan tai luoton kokoamista yhdeksi uudeksi lainaksi. Ideana on korvata monta erillistä kuukausierää yhdellä, usein pienemmällä kokonaiserällä. Tämä voi olla järkevä ratkaisu monelle, mutta ei kaikille — tässä artikkelissa käydään läpi, milloin yhdistäminen todella kannattaa ja mihin kannattaa kiinnittää huomiota.
Mitä lainojen yhdistäminen käytännössä tarkoittaa
Kun sinulla on esimerkiksi kaksi tai kolme kulutusluottoa eri yhtiöiltä, yhdistämislaina maksaa ne kaikki pois kerralla ja korvaa ne yhdellä uudella lainalla. Tämän jälkeen maksat vain yhtä kuukausierää yhdelle lainanantajalle useamman sijaan.
Milloin yhdistäminen kannattaa
Kun kuukausittainen kokonaismaksurasitus helpottuu. Jos useamman lainan yhteenlaskettu kuukausierä on tiukka omaan budjettiin nähden, yhdistäminen usein pidemmällä laina-ajalla voi keventää kuukausittaista rasitusta.
Kun uuden lainan todellinen vuosikorko on matalampi kuin vanhojen lainojen keskimääräinen todellinen vuosikorko. Tämä on yksi tärkeimmistä tarkistettavista asioista — yhdistäminen ei automaattisesti tarkoita halvempaa, jos uusi laina on itsessään kalliimpi kuin vanhat yhteensä.
Kun haluat selkeyttää talouden hallintaa. Yhden eräpäivän ja yhden lainanantajan seuraaminen on monelle helpompaa kuin useamman erillisen lainan hallinnointi, mikä vähentää myös riskiä unohtaa jokin maksu.
Kilpailuta useat pankit maksutta ja nopeasti!
Milloin yhdistäminen ei kannata
Jos laina-aika pitenee merkittävästi ilman että korko paranee. Pienempi kuukausierä pidemmällä laina-ajalla voi tarkoittaa suurempaa kokonaiskorkoa koko laina-ajalta laskettuna, vaikka kuukausittainen rasitus helpottuisikin.
Jos vanhoissa lainoissa on jo edullinen korko. Jos osa nykyisistä lainoista on esimerkiksi vakuudellisia ja siksi matalakorkoisia, niiden yhdistäminen kalliimpaan vakuudettomaan lainaan voi nostaa kokonaiskustannusta.
Jos yhdistämislainassa on korkeat aloitus- tai käsittelykulut. Nämä kertaluonteiset kulut voivat syödä sen hyödyn, jonka matalampi korko muuten toisi — laske aina kokonaiskustannus, ei pelkkää kuukausierää.
Näin arvioit oman tilanteen
- Listaa kaikki nykyiset lainat ja niiden todelliset vuosikorot, jäljellä olevat pääomat ja laina-ajat.
- Pyydä tarjous yhdistämislainasta useammalta tarjoajalta ja vertaa todellista vuosikorkoa vanhojen lainojen keskiarvoon.
- Laske kokonaiskustannus koko laina-ajalta, ei pelkkää kuukausierää — pidempi laina-aika voi näyttää houkuttelevalta lyhyellä aikavälillä mutta tulla kalliimmaksi pitkällä.
- Huomioi kertaluonteiset kulut uudessa lainassa ja mahdolliset ennenaikaisen takaisinmaksun kulut vanhoissa lainoissa.
Lopuksi
Lainojen yhdistäminen on hyödyllinen työkalu silloin, kun se oikeasti pienentää kokonaiskustannusta tai helpottaa taloudellisesti kestämätöntä kuukausittaista rasitusta. Se ei kuitenkaan ole automaattisesti kannattavaa — päätös kannattaa aina perustaa laskettuun kokonaiskustannukseen, ei pelkkään kuukausierän pienenemiseen.
Voit laskea yhdistelylainan kuukausierän ja verrata sitä nykyisten luottojesi yhteenlaskettuun erään sivulla yhdistä lainat, jossa käydään läpi myös tilanteet joissa yhdistäminen ei kannata.
Yhdistä lainat