Mikä on autolaina?
Autolainalla tarkoitetaan yleensä kahta eri asiaa. Ensimmäinen on vakuudeton kulutusluotto, jolla ostat auton käteisellä: raha tulee tilillesi, auto on heti omissa nimissäsi ja voit ostaa myös yksityiseltä myyjältä. Toinen on autoliikkeen tai rahoitusyhtiön myöntämä autorahoitus, jossa auto itse toimii vakuutena tai kaupan kohteena osamaksusopimuksessa.
Kummallakin on paikkansa. Vakuudeton laina antaa neuvotteluasemaa käteisostajana ja vapauden vaihtaa autoa milloin tahansa. Vakuudellinen rahoitus on tyypillisesti korkotasoltaan edullisempi, koska luotonantajan riski on pienempi. Taustaksi kannattaa lukea, miten kuluttajaluotto toimii.
Vakuudeton autolaina vai autoliikkeen rahoitus?
Korkotasojen ero on todennettavissa tilastoista. Suomen Pankin mukaan pankkien myöntämien uusien ajoneuvolainojen sovittu vuosikorko oli toukokuussa 2026 keskimäärin 4,08 % ja muiden kulutusluottojen 7,64 %. Ajoneuvolainakannan keskikorko oli 4,40 %, mikä oli lähellä kannan kahden vuoden alinta tasoa. Kyseessä ovat tilastolliset keskiarvot, eivät tarjoukset — oma korkosi määräytyy luotonantajan arvion perusteella.
Laskennallinen esimerkki, ei tarjous. 20 000 euron laina 60 kuukauden maksuajalla, tasaerälyhennys, ei erillisiä kuluja. Edellä mainitulla 4,08 %:n korolla erä on 369,05 €/kk ja takaisin maksettavaa 22 143,18 € (luottokustannukset 2 143,18 €). Korolla 7,64 % erä on 402,09 €/kk ja takaisin maksettavaa 24 125,45 € (luottokustannukset 4 125,45 €). Ero on noin 1 982 euroa. Todellisiin tarjouksiin sisältyy yleensä myös avaus- ja tilinhoitokuluja, jotka nostavat todellista vuosikorkoa nimelliskorosta.
Vertailu kannattaa tehdä molempiin suuntiin: pyydä rahoitustarjous autoliikkeestä ja hanki vertailun kautta tarjoukset vakuudettomasta lainasta, ja aseta ne rinnakkain todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannuksen perusteella. Käytännön ohjeet löydät artikkelistamme lainan kilpailutuksesta.
Osamaksun ja lainan ero
- Omistusoikeus. Osamaksukaupassa myyjä pidättää itselleen omistusoikeuden autoon tai oikeuden ottaa auto takaisin, kunnes sovittu osa hinnasta on maksettu. Vakuudettomalla lainalla ostettu auto on omasi heti.
- Auton myyminen. Osamaksusopimuksen aikana auton myyminen edellyttää rahoituksen selvittämistä rahoitusyhtiön kanssa. Vakuudettomassa lainassa auton voi myydä vapaasti, mutta laina jää maksettavaksi.
- Hintasääntely. Kuluttajaluottojen korkokattoa ei sovelleta osamaksukauppaan, jonka kohteena on liikenneasioiden rekisteriin rekisteröitävä liikenneväline, ellei kuluttajalla ole sopimuksen perusteella oikeutta nostaa myös rahavaroja (kuluttajansuojalaki 7:3.4, kuluttaja-asiamiehen linjaus). Vakuudettomassa kulutusluotossa korkokatto sen sijaan pätee: 1.10.2023 jälkeen tehdyissä sopimuksissa korko on enintään korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja enintään 20 %. Viitekorko on 1.7.–31.12.2026 2,5 % eli yläraja 17,5 %. Lue lisää korkokatosta.
Kilpailuta useat pankit maksutta ja nopeasti!
Käsiraha ja jäännösarvo
Käsiraha on se osa kauppahinnasta, jonka maksat itse heti. Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi rahoitettava summa — ja sitä vähemmän maksat korkoa. Jos esimerkiksi 20 000 euron autoon käyttää 4 000 euron käsirahan, rahoitettavaksi jää 16 000 euroa eli neljännes vähemmän korkoa kerryttävää pääomaa.
Osamaksusopimuksissa käytetään usein myös jäännösarvoerää eli suurta viimeistä maksuerää. Se pitää kuukausierän matalana, mutta sopimuskauden lopussa edessä on iso kertasuoritus tai uusi rahoituspäätös. Varmista ennen allekirjoittamista, mikä jäännöserä on euroina ja mitä vaihtoehtoja sinulla on sen erääntyessä.
Mitä autolainan kokonaishintaan kuuluu?
Todelliseen vuosikorkoon lasketaan koron lisäksi kaikki pakolliset kulut: avausmaksu, tilinhoitomaksu ja sellaisten lisäpalvelujen hinta, joita ilman luottoa ei saisi markkinoiduin ehdoin. Korkein oikeus on ratkaisuissaan KKO:2024:58 ja KKO:2024:59 katsonut, että vapaaehtoisiksi nimetyt maksut — kuten nopeutettu käsittely tai maksuaikataulun muutokset — ovat luottokustannuksia, jos ne liittyvät erottamattomasti luoton saamiseen tai takaisinmaksuun.
Kuluttaja-asiamiehen linjauksen mukaan luoton myöntämistä ei myöskään pidä kytkeä toisen palvelun hankkimiseen. Jos rahoitustarjoukseen liitetään esimerkiksi vakuutus, kysy erikseen, saako saman rahoituksen samoin ehdoin ilman sitä. Auton kokonaiskustannuksiin kannattaa lisäksi laskea liikenne- ja kaskovakuutus, ajoneuvovero, huollot ja renkaat — ne eivät ole luottokustannuksia, mutta ne osuvat samaan kuukausibudjettiin.
Näin haet autolainaa
- Päätä kokonaisbudjetti: auton hinnan lisäksi vakuutukset, vuosihuollot, renkaat ja polttoaine tai lataus.
- Laske maksuvarasi ja mitoita kuukausierä sen mukaan — jätä varaa myös auton yllättäviin korjauksiin.
- Pyydä rahoitustarjous autoliikkeestä ja vertaa sitä vakuudettoman lainan tarjouksiin.
- Vertaa todellista vuosikorkoa ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa, älä pelkkää kuukausierää tai kampanjakorkoa.
- Tarkista sopimuksesta jäännösarvoerä, mahdolliset pakolliset lisäpalvelut ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
Jos taustalla on jo useita kulutusluottoja, uuden auton rahoittamista kannattaa harkita erityisen tarkkaan. Silloin kannattaa katsoa ensin, kannattaisiko nykyiset lainat yhdistää.
Valmis vertailemaan? Yksi hakemus kilpailuttaa useat pankit.
Usein kysytyt kysymykset
Kumpi on edullisempi, autolaina vai osamaksu?
Sitä ei voi sanoa etukäteen, koska hinta riippuu tarjouksesta. Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien ajoneuvolainojen keskikorko oli toukokuussa 2026 4,08 % ja muiden kulutusluottojen 7,64 %, eli vakuudellinen autorahoitus on keskimäärin edullisempaa. Vertaa silti aina konkreettisia tarjouksia todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannuksen perusteella.
Paljonko 20 000 euron autolaina maksaa kuukaudessa?
Esimerkkilaskelmassamme 20 000 euron laina 60 kuukauden maksuajalla ilman erillisiä kuluja maksaa 4,08 %:n korolla 369,05 € kuukaudessa ja 7,64 %:n korolla 402,09 € kuukaudessa. Kokonaiskustannus on vastaavasti 2 143 € tai 4 125 €. Luvut ovat laskennallinen esimerkki, ei tarjous.
Tarvitaanko autolainaan käsirahaa?
Vakuudettomaan lainaan ei tarvita käsirahaa, mutta autoliikkeen osamaksurahoituksessa käsirahaa usein edellytetään. Käsiraha pienentää rahoitettavaa summaa ja siten korkokuluja, joten sitä kannattaa käyttää, jos säästöjä on ja hätävara jää silti koskematta.
Koskeeko korkokatto autorahoitusta?
Vakuudettomiin kuluttajaluottoihin korkokatto pätee: 1.10.2023 jälkeen tehdyissä sopimuksissa korko on enintään korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ja enintään 20 %. Osamaksukauppaan, jonka kohteena on liikenneasioiden rekisteriin rekisteröitävä ajoneuvo, korkokattoa ei sovelleta, ellei sopimus anna oikeutta nostaa myös rahavaroja. Tämä on syytä huomioida osamaksutarjousta lukiessa.
Voiko auton myydä kesken lainan?
Vakuudettomalla lainalla ostetun auton voi myydä vapaasti, mutta laina jää maksettavaksi ellei sitä makseta pois myyntihinnalla. Osamaksusopimuksen aikana myynti edellyttää sopimista rahoitusyhtiön kanssa, koska omistusoikeus tai takaisinotto-oikeus on rahoittajalla.
Mitä jäännösarvoerä tarkoittaa autorahoituksessa?
Jäännösarvoerä on sopimuskauden lopussa erääntyvä suuri viimeinen maksuerä. Se pitää kuukausierän matalana, mutta lopussa edessä on kertasuoritus, auton vaihto tai uusi rahoitus. Tarkista sopimuksesta jäännöserän euromäärä ja vaihtoehdot ennen allekirjoittamista.
Katso myös
Lue lisää
Miten kuluttajaluotto toimii?
Kuluttajaluotto lyhyesti selitettynä — mitä se tarkoittaa, miten korko ja kulut muodostuvat, ja mitä kannattaa tarkistaa ennen hakemista.
Kulutusluottojen korot 2026: mikä on normaali korko?
Suomen Pankin tilastot kertovat, mitä kulutusluotoista oikeasti maksetaan juuri nyt. Näin tiedät, onko saamasi tarjous hyvä vai kallis.
Lainan kilpailutus — opas
Näin kilpailutat lainan järkevästi — mitä kannattaa vertailla, missä järjestyksessä, ja mitkä virheet maksavat eniten.