Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistämisessä otetaan yksi uusi laina, jolla maksetaan pois useita vanhoja kulutusluottoja: luottokorttivelkoja, osamaksuja, joustoluottoja ja pienlainoja. Sen jälkeen maksat vain yhtä erää yhdelle luotonantajalle. Yhdistelylainaa kutsutaan myös järjestelylainaksi.
Yhdistämisen ulkopuolelle jäävät yleensä vakuudelliset lainat, kuten asuntolaina, jossa asunto on panttina, ja opintolaina, jossa on valtiontakaus. Takuusäätiö korostaa, että hyöty jää usein saamatta, jos yhdistät vain osan luotoistasi — muissa luotoissa korot ja kulut juoksevat entiseen tapaan.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?
- Uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi matalampi kuin nykyisten luottojesi painotettu korko.
- Saat yhdistettyä kaikki tai lähes kaikki kulutusluottosi, et vain osaa niistä.
- Nykyiset erät ovat maksuvaraasi nähden liian suuret, ja hallittu erä auttaa välttämään maksuhäiriöt.
- Maksukykysi on vakaa myös uuden laina-ajan yli — esimerkiksi toistaiseksi voimassa oleva työsuhde.
- Useiden eräpäivien seuraaminen on käynyt hankalaksi ja se on johtanut viivästysmaksuihin.
Milloin yhdistäminen ei kannata?
Takuusäätiön mukaan yhdistäminen ei ole ratkaisu ainakaan näissä tilanteissa. Tämä lista kannattaa lukea ennen hakemuksen täyttämistä:
- Tarjotun lainan kuukausierä on niin suuri, että rahat eivät riitä arjen menoihin.
- Laina-aika venyy niin pitkäksi, että sen aikana ehtii tapahtua paljon, mikä heikentää taloustilannettasi.
- Tiedät tulojesi heikkenevän tai vaihtelevan, esimerkiksi määräaikaisen työsuhteen tai kausityön takia.
- Saat yhdistettyä vain osan luotoistasi.
- Kulutusta ei saa hallintaan, jolloin vanhat luottorajat täyttyvät uudelleen yhdistämisen jälkeen.
- Uuden lainan ehdot — korko, kulut ja laina-aika yhdessä — eivät ole nykyisiä parempia.
- Velkojien kanssa on mahdollista sopia suoraan maksukykyä vastaavista lyhennyksistä.
Jos yhdistelylainaa ei kannata ottaa tai sitä ei saa, kannattaa selvittää Takuusäätiön takaus, sosiaalinen luotto tai viime kädessä yksityishenkilön velkajärjestely. Näissä maksuton neuvonta auttaa: Velkalinja 0800 9 8009 ja kunnan talous- ja velkaneuvonta.
Kilpailuta useat pankit maksutta ja nopeasti!
Näin lasket, hyötyisitkö yhdistämisestä
Laskennallinen esimerkki, ei tarjous. Oletetaan kolme kulutusluottoa, joissa on kaikissa 36 kuukautta maksuaikaa jäljellä ja 3 €/kk tilinhoitomaksu: 6 000 € 17,5 %:n korolla, 5 000 € 14,0 %:n korolla ja 4 000 € 11,0 %:n korolla. Yhteensä velkaa on 15 000 €, erät ovat yhteensä 526,26 €/kk ja takaisin maksettavaa kertyy 18 945,19 €.
Jos sama 15 000 € yhdistetään yhdeksi lainaksi 11,0 %:n nimelliskorolla ja 5 €/kk tilinhoitomaksulla 36 kuukauden maksuajalla, erä on 496,08 €/kk ja takaisin maksettavaa 17 858,91 €. Säästöä kertyy noin 1 086 euroa, ja kuukausierä kevenee noin 30 euroa. Korot ovat esimerkkiä varten valittuja oletuksia.
Laske oma tilanteesi samalla tavalla: kaikkien nykyisten luottojen jäljellä oleva pääoma, nykyiset erät yhteensä ja se, paljonko maksaisit niistä loppuun asti. Vertaa sitä uuden lainan todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannukseen. Taustaksi kannattaa lukea myös artikkelimme siitä, milloin lainojen yhdistäminen kannattaa.
Ota laskelmaan mukaan myös uuden lainan avausmaksu ja mahdolliset kulut, jotka syntyvät vanhojen luottojen sulkemisesta. Jos jokin nykyisistä luotoistasi on jo lähes maksettu, sen ottaminen mukaan yhdistelyyn voi jopa nostaa kokonaiskustannusta — laske kunkin luoton jäljellä oleva kustannus erikseen ennen päätöstä.
Yleisin sudenkuoppa: laina-ajan piteneminen
Yhdistelylainaa markkinoidaan usein kevyemmällä kuukausierällä. Erä kevenee kuitenkin lähes aina siksi, että maksuaika pitenee — ei siksi, että laina olisi halvempi. Samassa esimerkissä 15 000 euron laina 11,0 %:n korolla maksaa 36 kuukaudessa yhteensä 17 858,91 €, mutta 84 kuukaudessa 21 994,27 €. Kuukausierä putoaa 496,08 eurosta 261,84 euroon, mutta kokonaiskustannus kasvaa noin 4 135 euroa.
Vertaa siis aina kahta lukua rinnakkain: kuukausierää ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa. Pieni erä on hyödyllinen vain, jos se pitää talouden kasassa — hinnan se maksattaa myöhemmin.
Näin yhdistäminen etenee
- Listaa kaikki kulutusluottosi: jäljellä oleva pääoma, korko, kulut ja kuukausierä. Positiivisesta luottotietorekisteristä saat oman otteen omista luotoistasi.
- Laske maksuvarasi ja nykyisten erien yhteissumma.
- Hae tarjouksia ja vertaa niitä todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannuksen perusteella, ei kuukausierän.
- Varmista, että uusi laina kattaa kaikki yhdistettävät luotot ja että vanhat luotot suljetaan, kun ne on maksettu pois.
- Jos harkitset yhtä aikaa isompaa hankintaa, katso myös vertailumme 10 000 euron lainasta.
Valmis vertailemaan? Yksi hakemus kilpailuttaa useat pankit.
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Se kannattaa, jos uuden lainan todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ovat nykyisiä pienemmät ja saat yhdistettyä kaikki kulutusluottosi. Se ei kannata, jos laina-aika venyy huomattavasti, tulosi ovat epävarmat tai vain osa luotoista tulisi yhdistetyksi. Vertaa aina kokonaiskustannusta, älä pelkkää kuukausierää.
Mitä lainoja voi yhdistää?
Yhdistäminen koskee yleensä vakuudettomia kulutusluottoja: luottokorttivelkoja, osamaksuja, joustoluottoja ja pienlainoja. Vakuudelliset lainat, kuten asuntolaina ja valtiontakauksellinen opintolaina, jäävät tyypillisesti ulkopuolelle.
Pieneneekö kuukausierä, jos yhdistän lainat?
Usein pienenee, mutta syy on tavallisesti maksuajan piteneminen eikä halvempi hinta. Esimerkkilaskelmassamme 15 000 euron lainan erä laskee 496 eurosta 262 euroon, kun maksuaika kasvaa kolmesta seitsemään vuoteen — samalla takaisin maksettava summa kasvaa noin 4 100 euroa.
Saako yhdistelylainan, jos luottotiedoissa on merkintä?
Luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuus, eikä luottoa saa myöntää, jos takaisinmaksun edellytyksiä ei ole. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista huomattavasti. Tällöin kannattaa selvittää Takuusäätiön takaus, sosiaalinen luotto tai velkajärjestely maksuttoman velkaneuvonnan kanssa.
Mistä näen kaikki luottoni yhdellä kertaa?
Positiivisesta luottotietorekisteristä voi katsoa omat luottotietonsa, ja luotonantajien on tarkistettava rekisteri luottopäätöstä tehdessään. Ote kannattaa ottaa ennen hakemista, jotta yhdistettävistä luotoista ei jää mitään pois.
Mitä teen, jos yhdistelylainaa ei myönnetä?
Ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan tai Takuusäätiön Velkalinjaan (0800 9 8009). Vaihtoehtoina voivat olla Takuusäätiön takaama pankkilaina, kunnan sosiaalinen luotto, maksusuunnitelmasta sopiminen suoraan velkojien kanssa tai yksityishenkilön velkajärjestely.
Katso myös
Lue lisää
Milloin kannattaa yhdistää lainat?
Lainojen yhdistäminen voi selkeyttää taloutta ja pienentää kuukausierää, mutta se ei sovi jokaiseen tilanteeseen. Näin arvioit, kannattaako se juuri sinulle.
Todellinen vuosikorko selitettynä
Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa, miten se lasketaan, ja miksi se on tärkein yksittäinen luku lainatarjousten vertailussa.
Korkokatto Suomessa — mitä se tarkoittaa lainanottajalle
Mikä korkokatto on, miten se lasketaan ja miten se suojaa kuluttajaa liian kalliilta lainoilta.