Lainori

Kulutusluottojen korot 2026: mikä on normaali korko?

Sisällysluettelo

Uusien vakuudettomien kulutusluottojen sovittu keskikorko oli Suomen Pankin tilastojen mukaan 7,64 % toukokuussa 2026. Uusien ajoneuvolainojen keskikorko oli selvästi matalampi, 4,08 %. Laki sallii kulutusluotoissa tällä hetkellä enintään 17,5 prosentin nimelliskoron. Jos saamasi lainatarjous on lähempänä lain sallimaa ylärajaa kuin markkinoiden keskikorkoa, tarjous on kallis — ja vertailu kannattaa lähes varmasti.

Tässä artikkelissa käydään läpi, mistä kulutusluoton korko muodostuu, mitä tilastot kertovat tämän hetken korkotasosta ja miten arvioit oman tarjouksesi.

Mikä on normaali kulutusluoton korko vuonna 2026?

Suomen Pankki julkaisee kuukausittain tilastoa kotitalouslainojen koroista. Toukokuun 2026 luvut (Suomen Pankin tiedote 30.6.2026):

  • Uudet ajoneuvolainat (sovittu vuosikorko): 4,08 %
  • Uudet muut kulutusluotot (sovittu vuosikorko): 7,64 %
  • Muiden kulutusluottojen kanta: 7,66 %
  • Kaikki uudet kotitalouslainat: 3,91 %

Suomalaisilla kotitalouksilla oli toukokuun 2026 lopussa kulutusluottoja yhteensä 17,4 miljardia euroa. Lukuihin on syytä suhtautua keskiarvoina: pankkien myöntämien kulutusluottojen korot painavat tilastossa paljon, ja yksittäiselle hakijalle tarjottu korko voi poiketa keskikorosta selvästi kumpaankin suuntaan.

Huomaa myös, että tilaston "sovittu vuosikorko" on nimelliskorko. Se ei sisällä avausmaksuja eikä tilinhoitokuluja, jotka näkyvät vasta todellisessa vuosikorossa.

Paljonko lainasta saa lain mukaan periä korkoa?

Kuluttajansuojalain korkokatto rajaa kulutusluoton nimelliskoron: se saa olla enintään 15 prosenttia lisättynä korkolain viitekorolla, kuitenkin aina enintään 20 prosenttia (Takuusäätiö).

Suomen Pankki vahvistaa viitekoron puolivuosittain. Ajanjaksolla 1.7.–31.12.2026 viitekorko on 2,5 % (Suomen Pankki 30.6.2026), joten:

Kulutusluoton korkokatto 1.7.–31.12.2026 on 15 % + 2,5 % = 17,5 %.

Korkokatto koskee nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko voi ylittää 17,5 %, koska siihen lasketaan mukaan myös kulut. Olemme kirjoittaneet korkokaton toiminnasta tarkemmin omassa artikkelissaan.

Mistä kulutusluoton korko muodostuu?

Kulutusluoton korko on tyypillisesti joko kiinteä koko laina-ajan tai sidottu viitekorkoon, jolloin se muodostuu viitekorosta (yleensä euribor) ja lainanantajan marginaalista. Suomen Pankin mukaan kulutusluotot poikkeavat muista kotitalouslainoista korkosidonnaisuudeltaan: vain 54 % kulutusluotoista on sidottu euriborkorkoihin, kun asuntolainakannassa osuus on 95 %. Eroa selittää erityisesti pääosin kiinteäkorkoisten ajoneuvolainojen suuri osuus.

Vakuudettoman autolainan ja autoliikkeen osamaksurahoituksen eroista — sekä siitä, ettei korkokatto koske ajoneuvon osamaksukauppaa — kerromme tarkemmin sivulla autolaina.

Lainanottajan kannalta erolla on merkitystä. Kiinteäkorkoisessa lainassa kuukausierä ei muutu markkinakorkojen mukana, mikä tekee taloudenpidosta ennustettavaa. Viitekorkoon sidotussa lainassa korko tarkistetaan sopimuksen mukaisin välein, ja markkinakorkojen nousu näkyy suoraan kuukausierässä tai laina-ajassa. Kumpikaan ei ole automaattisesti parempi — mutta sopimuksesta kannattaa aina tarkistaa, kumpi on kyseessä ja miten mahdollinen korontarkistus tehdään.

Koron päälle tulevat kulut: mahdollinen avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoito- tai käsittelymaksu. Ne eivät näy nimelliskorossa mutta sisältyvät todelliseen vuosikorkoon, minkä vuoksi kahta lainaa ei voi vertailla pelkän koron perusteella.

Miksi sinulle tarjottu korko poikkeaa keskikorosta?

Lainanantajat hinnoittelevat luotot hakijakohtaisesti omien riskimalliensa perusteella. Korkoon vaikuttavat tyypillisesti tulot ja niiden säännöllisyys, olemassa olevat velat, työsuhteen laatu, aiempi maksukäyttäytyminen ja lainan määrä sekä laina-aika. Sama hakija voi saada eri lainanantajilta hyvin erisuuruisia tarjouksia — juuri siksi kilpailuttaminen kannattaa aina ennen lainapäätöstä.

Karkea tulkintakehikko vuoden 2026 tilanteessa:

  • Tarjottu nimelliskorko selvästi alle 7,64 % → keskimääräistä edullisempi tarjous.
  • Noin 7–10 % → tavanomainen taso vakuudettomassa kulutusluotossa.
  • Selvästi yli 10 % ja kohti 17,5 %:a → kallis tarjous; kilpailuta, harkitse pienempää lainasummaa tai lainanoton lykkäämistä.

Rajat ovat suuntaa antavia ja perustuvat toukokuun 2026 keskikorkoon, eivät yksittäisten lainanantajien hinnastoihin.

Laskuesimerkki: mitä korkoero tarkoittaa euroissa

Esimerkki havainnollistaa koron vaikutusta. Kyse ei ole lainatarjouksesta, ja laskelmassa oletetaan, ettei lainaan liity avaus- tai tilinhoitokuluja — todellisuudessa kulut nostavat kokonaiskustannusta ja todellista vuosikorkoa.

10 000 euron tasaerälaina, laina-aika 5 vuotta (60 kuukausierää):

  • Kuukausierä: Korko 7,64 % (keskikorko 5/2026) 201,05 € — Korko 17,5 % (lain yläraja) 251,22 €
  • Maksettava yhteensä: Korko 7,64 % (keskikorko 5/2026) 12 062,73 € — Korko 17,5 % (lain yläraja) 15 073,33 €
  • Korkokulut yhteensä: Korko 7,64 % (keskikorko 5/2026) 2 062,73 € — Korko 17,5 % (lain yläraja) 5 073,33 €
  • Todellinen vuosikorko (ilman kuluja): Korko 7,64 % (keskikorko 5/2026) 7,91 % — Korko 17,5 % (lain yläraja) 18,97 %

Ero on yli 3 000 euroa samalla lainasummalla ja laina-ajalla. Tämä on syy, miksi korko — ja erityisesti todellinen vuosikorko — on tärkein vertailtava luku, ei kuukausierän koko.

Saman summan kuukausierät eri laina-ajoilla on laskettu valmiiksi vertailusivullamme lainaa 10 000 euroa.

KILPAILUTA LAINAT

Kilpailuta useat pankit maksutta ja nopeasti!

Kilpailuta nyt

Miten voit vaikuttaa omaan korkoosi?

Tarjottuun korkoon voi vaikuttaa, vaikka hinnoittelu onkin lainanantajan käsissä. Käytännössä toimivat keinot ovat seuraavat:

  • Kilpailuta aina. Sama hakija saa eri lainanantajilta erisuuruisia tarjouksia, koska jokainen käyttää omaa riskimalliaan. Yhden tarjouksen varassa et tiedä, onko se hyvä.
  • Lainaa vähemmän ja lyhyemmäksi ajaksi. Pienempi summa ja lyhyempi laina-aika pienentävät sekä riskiä että korkokulujen kokonaismäärää — laskuesimerkissä yllä korkokulut kertyvät nimenomaan ajan myötä.
  • Hoida nykyiset vastuut ajallaan. Lainanantajat näkevät positiivisesta luottotietorekisteristä voimassa olevat lainasi ja tulotietosi. Ajallaan hoidetut velat ja maltillinen velkamäärä suhteessa tuloihin tukevat parempaa tarjousta.
  • Harkitse olemassa olevien luottojen yhdistämistä. Jos maksat nyt useaa pientä, kallista luottoa, lainojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voi laskea kokonaiskorkoa — mutta vain, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on aidosti vanhoja matalampi eikä laina-aika veny tarpeettomasti.

Nimelliskorko vai todellinen vuosikorko — kumpaa vertaat?

Vertaa aina todellista vuosikorkoa. Nimelliskorko kertoo vain koron; todellinen vuosikorko niputtaa yhteen koron ja kaikki pakolliset kulut, ja lainanantajan on kerrottava se ennen sopimuksen tekemistä. Kaksi lainaa, joilla on sama nimelliskorko, voivat olla kokonaiskustannukseltaan hyvin eri hintaisia, jos toisessa on avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Aiheesta tarkemmin: Todellinen vuosikorko selitettynä.

Keskikorkojen takana: markkina on jakautunut

Tilastojen keskikorot kätkevät taakseen hyvin erihintaisia luottoja. Suomen Pankin Euro & talous -julkaisun mukaan suomalaiset nostavat kulutusluottoja yhä enemmän ulkomaisista luottolaitoksista: joulukuun 2025 lopussa ulkomailta myönnettyjä muita kuluttajaluottoja oli noin 4,8 miljardia euroa. Osa ulkomaisista digipankeista keskittyy nimenomaan korkeakorkoisiin vakuudettomiin kulutusluottoihin (Suomen Pankin Euro & talous -blogi 10.2.2026).

Käytännössä tämä tarkoittaa, että markkinoilla on samaan aikaan tarjolla sekä pankkien keskikorkoa lähellä olevia luottoja että lähellä korkokattoa hinnoiteltuja luottoja. Vertailematta et tiedä, kummasta päästä oma tarjouksesi tulee.

Milloin lainaa ei kannata ottaa?

Korkotilastoja tärkeämpi kysymys on oma takaisinmaksukykysi. Ennen hakemista laske, jääkö tuloistasi kuukausierän jälkeen riittävästi rahaa asumiseen, ruokaan ja yllättäviin menoihin — myös, jos tulosi hetkellisesti pienenevät. Kulutusluotto ei ole ratkaisu jatkuvaan tulojen ja menojen epätasapainoon, eikä vanhaa velkaa kannata pääsääntöisesti maksaa uudella, kalliimmalla velalla. Jos velanhoito tuntuu jo nyt raskaalta, maksuton apu kannattaa ottaa vastaan ennen uutta lainaa: Takuusäätiön Velkalinja (0800 9 8009) ja kuntien talous- ja velkaneuvonta auttavat veloitta.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on kulutusluoton keskikorko vuonna 2026? Uusien nostettujen kulutusluottojen (pois lukien ajoneuvolainat) sovittu keskikorko oli 7,64 % toukokuussa 2026 Suomen Pankin tilaston mukaan. Todellinen vuosikorko on kuluineen tätä korkeampi.

Paljonko kulutusluotosta saa enintään periä korkoa? Nimelliskorko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin aina enintään 20 %. Ajalla 1.7.–31.12.2026 katto on 17,5 %.

Voiko todellinen vuosikorko ylittää korkokaton? Voi. Korkokatto rajoittaa vain nimelliskorkoa. Kulut, kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksu, nostavat todellista vuosikorkoa sen yli.

Miksi autolainan korko on matalampi kuin kulutusluoton? Uusien ajoneuvolainojen keskikorko (4,08 % toukokuussa 2026) on matalampi muun muassa siksi, että rahoitettava auto toimii usein luoton vakuutena, mikä pienentää lainanantajan riskiä.

Muuttuuko korkokatto vielä tänä vuonna? Nykyinen 17,5 %:n taso on voimassa 31.12.2026 asti. Suomen Pankki vahvistaa seuraavan viitekoron joulukuussa 2026, ja se vaikuttaa korkokattoon 1.1.2027 alkaen.

Kannattaako laina ottaa nyt vai odottaa? Yleispätevää vastausta ei ole. Vertaa tarjolla olevia todellisia vuosikorkoja, arvioi oma takaisinmaksukykysi ja ota lainaa vain todelliseen tarpeeseen — ei siksi, että korkotaso näyttää sopivalta.

Lainori on lainojen vertailupalvelu. Emme myönnä lainoja emmekä käsittele lainahakemuksia, vaan ohjaamme sinut valitsemasi kumppanin sivulle. Voimme saada välityspalkkion, jos siirryt palvelustamme kumppanin sivulle. Tämä ei vaikuta sinulle tarjottavan lainan ehtoihin. Artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.

Lähteet:

VERTAA TARJOUKSET

Haluatko tietää, millaisen tarjouksen sinä saisit?

Kilpailuta lainat