Mikä remonttilaina on?
Remonttilaina ei ole oma lainatuotteensa vaan käyttötarkoitus. Käytännössä kyse on yleensä vakuudettomasta kulutusluotosta, jonka käytön saat itse päättää: pankki tai luotonantaja ei valvo, meneekö raha keittiöön vai kylpyhuoneeseen. Vakuudeton laina järjestyy nopeasti eikä vaadi asunnon panttausta, mutta korko on korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa, koska luotonantaja hinnoittelee riskin korkoon.
Vaihtoehtoina ovat vakuudellinen pankkilaina (asunto pantiksi, matalampi korko, hitaampi ja raskaampi prosessi) ja kerrostaloasujalla taloyhtiön ottama laina, joka näkyy sinulle rahoitusvastikkeena. Näiden kolmen hinnat eroavat toisistaan enemmän kuin saman tuotteen eri tarjoajien hinnat, joten rahoitusmuoto kannattaa ratkaista ennen kuin alkaa kilpailuttaa yksittäisiä tarjouksia.
Ennen hakemista kannattaa laskea maksuvara eli se summa, joka tuloista jää käyttöön, kun asuminen, ruoka ja muut välttämättömät menot on maksettu. Takuusäätiö muistuttaa, että luotonantaja arvioi tuloja ja olemassa olevia luottoja, mutta ei näe arkesi menoja, joten lopullinen arvio maksukyvystä jää sinulle.
Paljonko 15 000 euron remonttilaina maksaa kuukaudessa?
Alla on laskennallinen esimerkki. Oletukset: luoton määrä 15 000 €, kiinteä nimelliskorko 9,0 %, tilinhoitomaksu 5 €/kk, ei avausmaksua, tasaerälyhennys. Nimelliskorko on esimerkkiä varten valittu oletus, ei markkinahinta eikä kenenkään tarjous.
- 60 kuukautta: erä 316,38 €/kk, takaisin yhteensä 18 982,52 €, luottokustannukset 3 982,52 €, todellinen vuosikorko 10,13 %.
- 84 kuukautta: erä 246,34 €/kk, takaisin yhteensä 20 692,24 €, luottokustannukset 5 692,24 €, todellinen vuosikorko 10,09 %.
- 120 kuukautta: erä 195,01 €/kk, takaisin yhteensä 23 401,64 €, luottokustannukset 8 401,64 €, todellinen vuosikorko 10,05 %.
Kymmenen vuoden laina-aika keventää kuukausierää 121 euroa viiden vuoden lainaan verrattuna, mutta kasvattaa luottokustannuksia noin 4 400 euroa. Remontissa tämä on olennainen kysymys, koska remontin hyöty ei katoa mihinkään: keittiö palvelee kymmenen vuotta, mutta niin juoksee korkokin. Yleissääntö on lyhin laina-aika, jonka kuukausierä mahtuu maksuvaraan puskurin kanssa. Huomaa myös, että todellinen vuosikorko pysyy kaikissa kolmessa lähes samana: se kertoo hinnan vuositasolla, ei sitä, montako vuotta korkoa maksetaan.
Vakuudeton remonttilaina vai vakuudellinen pankkilaina?
Korkoero rahoitusmuotojen välillä on suuri. Vertailun vuoksi: jos sama 15 000 euroa maksetaan 84 kuukaudessa 3,28 %:n korolla ja 2,50 €/kk tilinhoitomaksulla, erä on 202,60 €/kk, takaisin maksetaan yhteensä 17 018,24 € ja luottokustannukset ovat 2 018,24 € (todellinen vuosikorko 3,71 %). Ero edellä laskettuun vakuudettomaan esimerkkiin on 3 674 euroa saman lainasumman ja saman laina-ajan sisällä.
Laskelman korko on oletus. Käytimme siinä uusien asuntolainojen keskikorkoa heinäkuussa 2026, 3,28 % (Suomen Pankki). Vakuudellisen remonttilainan korko ei ole sama kuin asuntolainan korko, mutta se asettuu tyypillisesti lähemmäs sitä kuin vakuudettoman kulutusluoton hintaa. Suomen Pankin tilastossa uusien muiden kulutusluottojen kuin ajoneuvolainojen keskikorko oli toukokuussa 2026 7,64 %.
- Vakuudellinen kannattaa, kun summa on iso, asunnossa on vakuusarvoa vapaana, remontti ei ole kiireinen ja pankkiasiointi on muutenkin keskitetty samaan paikkaan.
- Vakuudeton kannattaa, kun summa on pienehkö, vakuutta ei ole tai sitä ei haluta sitoa, remontti on aikataulutettu tai kyse on vuokra-asunnosta tai muusta kohteesta, jota ei voi pantata.
Vakuuden antaminen ei ole riskitön ratkaisu: pantattu asunto on luotonantajan turva, jos maksut laiminlyödään. Vakuudettomassa lainassa taas hinta on korkeampi, mutta asunto ei ole pelissä. Molemmissa vertailu kannattaa tehdä todellisen vuosikoron ja takaisin maksettavan kokonaissumman perusteella.
Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan 1.10.2023 tai sen jälkeen tehdyssä sopimuksessa luoton korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %. Suomen Pankin vahvistama viitekorko on ajalla 1.7.–31.12.2026 2,5 %, joten yläraja on tällä hetkellä 17,5 %. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Lue tarkemmin korkokatosta ja sen laskennasta.
Kilpailuta useat pankit maksutta ja nopeasti!
Taloyhtiön remontti: rahoitusvastike vai oma laina?
Kerrostalossa putki- ja julkisivuremontit rahoitetaan yleensä taloyhtiön ottamalla lainalla, jota maksat rahoitusvastikkeena. Vaihtoehtona on yleensä maksaa oma lainaosuus kerralla pois, jolloin kysymys kuuluu, kannattaako siihen ottaa oma laina. Vertailu on suoraviivainen: laske taloyhtiölainan korko ja kulut ja vertaa niitä oman lainasi todelliseen vuosikorkoon. Jos oma rahoituksesi on kalliimpaa, lainaosuuden maksaminen pois lainarahalla ei kannata.
Kolme asiaa kannattaa tarkistaa isännöitsijältä ennen päätöstä: taloyhtiölainan korko ja korkosidonnaisuus, mahdollinen lyhennysvapaa jakso sekä se, milloin ja millä ehdoilla lainaosuuden voi maksaa pois. Oma lainaosuuden takaisinmaksu on lopullinen päätös, ja siihen otettu kulutusluotto on henkilökohtainen velka, joka näkyy luottokelpoisuudessasi.
Kotitalousvähennys pienentää työn hintaa, ei lainan korkoa
Kotitalousvähennys koskee remontin työn osuutta, ei rahoitusta. Verohallinnon mukaan vähennys on enintään 2 400 euroa vuodessa ja siinä on 100 euron omavastuu; yritykseltä ostetusta työstä voi vähentää 50 % arvonlisäverollisesta työn osuudesta. Materiaaleja, matkoja tai rahoituskuluja ei vähennetä. Rajat ja ehdot kannattaa tarkistaa Verohallinnolta ennen remontin ajoittamista, koska ne ovat muuttuneet useasti.
Lainan korot ovat verotuksessa eri asia. Asuntolainan korkoja ei ole voinut vähentää verovuodesta 2023 alkaen, ja vähennyskelpoisia ovat vain tulonhankkimisvelan korot: velan käyttötarkoitus ratkaisee. Oman kodin remonttiin otetun kulutusluoton korko ei siis kerrytä verovähennystä. Se on syy laskea remonttilainan hinta bruttona: mitään osaa siitä ei palaudu verotuksen kautta.
Näin kilpailutat remonttilainan
- Laske remontin kokonaisbudjetti ja lisää siihen varaus yllätyksille. Alimitoitettu laina johtaa toiseen luottoon kesken remontin, ja kahden luoton yhteishinta on lähes aina yhtä isompaa korkeampi.
- Selvitä ensin, onko vakuudellinen rahoitus mahdollinen. Se ratkaisee hintaluokan.
- Pyydä useampi tarjous kerralla ja vertaa niitä todellisen vuosikoron ja takaisin maksettavan kokonaissumman perusteella, älä kuukausierän.
- Tarkista sopimuksesta erikseen avausmaksu, tilinhoitomaksu, laskutuslisä ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
- Sovita erä maksuvaraan myös siinä tilanteessa, että tulot notkahtavat tai korot nousevat.
Käytännön ohjeet tarjousten vertailuun löytyvät artikkelistamme lainan kilpailutuksesta. Jos remonttiin riittää pienempi summa, katso lainaa 10 000 euroa; isommissa remonteissa vertailukohtana on lainaa 20 000 euroa.
Laina kannattaa mitoittaa maksuvaran mukaan, ei sen mukaan, paljonko luottoa on mahdollista saada. Jos velat ovat jo nyt vaikeasti hallittavissa, maksutonta apua saa talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiön Velkalinjalta 0800 9 8009.
Lainori on vertailupalvelu: emme myönnä luottoja emmekä käsittele lainahakemuksia. Saamme kumppanilta korvauksen, jos siirryt sivustoltamme kumppanin palveluun. Se ei vaikuta sinun maksamaasi hintaan eikä siihen, minkä tarjouksen saat.
Valmis vertailemaan? Yksi hakemus kilpailuttaa useat pankit.
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko 15 000 euron remonttilaina maksaa kuukaudessa?
Laskennallisessa esimerkissämme (15 000 €, nimelliskorko 9,0 %, tilinhoitomaksu 5 €/kk, tasaerä) kuukausierä on 60 kuukauden laina-ajalla 316,38 €, 84 kuukaudella 246,34 € ja 120 kuukaudella 195,01 €. Korko on esimerkkiä varten valittu oletus, ei tarjous, ja oma korkosi riippuu luotonantajan arviosta.
Mikä on remonttilainan korko?
Vakuudettomassa remonttilainassa korko määräytyy kuten muissakin kulutusluotoissa. Suomen Pankin tilastossa uusien muiden kulutusluottojen kuin ajoneuvolainojen keskikorko oli toukokuussa 2026 7,64 %. Yksittäinen tarjous voi olla tätä matalampi tai korkeampi. Laissa säädetty yläraja on 1.7.–31.12.2026 tehdyissä sopimuksissa 17,5 % (viitekorko 2,5 % + 15 prosenttiyksikköä).
Kannattaako remontti rahoittaa vakuudettomalla vai vakuudellisella lainalla?
Vakuudellinen laina on korkoineen lähes aina halvempi, mutta vaatii vakuuden ja raskaamman prosessin. Esimerkkilaskelmassamme 15 000 euron laina 84 kuukaudeksi maksoi vakuudettomana (9,0 %) 5 692 euroa ja vakuudellisena (3,28 %) 2 018 euroa luottokustannuksina. Molemmat korot ovat laskuoletuksia. Jos vakuutta ei ole tai remontti on kiireinen, vakuudeton laina on käytännössä ainoa vaihtoehto.
Voiko remonttilainan korot vähentää verotuksessa?
Ei voi, jos kyse on omasta kodista. Asuntolainan korkoja ei ole voinut vähentää verovuodesta 2023 alkaen, ja vähennyskelpoisia ovat vain tulonhankkimisvelan korot, esimerkiksi sijoitusasuntoon otetun lainan korot. Velan käyttötarkoitus ratkaisee, ei lainan nimi.
Saako kotitalousvähennyksen, jos remontti maksetaan lainalla?
Kyllä. Kotitalousvähennys koskee remontin työn osuutta eikä siihen vaikuta, maksetaanko lasku omalla rahalla vai lainalla. Verohallinnon mukaan vähennys on enintään 2 400 euroa vuodessa, omavastuu on 100 euroa ja yritykseltä ostetusta työstä voi vähentää 50 % arvonlisäverollisesta työn osuudesta. Tarkista voimassa olevat rajat Verohallinnolta.
Kuinka pitkä laina-aika remonttilainaan kannattaa valita?
Lyhin, jonka kuukausierä mahtuu maksuvaraasi ilman että talous kiristyy. Esimerkkilaskelmassamme laina-ajan pidentäminen viidestä kymmeneen vuoteen kevensi erää 121 euroa kuukaudessa mutta kasvatti luottokustannuksia noin 4 400 euroa. Kannattaa myös miettiä, kuinka pitkään remontti palvelee: laina-aikaa ei ole järkevää venyttää remontin käyttöiän yli.
Katso myös
Lue lisää
Todellinen vuosikorko selitettynä
Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa, miten se lasketaan, ja miksi se on tärkein yksittäinen luku lainatarjousten vertailussa.
Lainan kilpailutus — opas
Näin kilpailutat lainan järkevästi — mitä kannattaa vertailla, missä järjestyksessä, ja mitkä virheet maksavat eniten.
Kulutusluottojen korot 2026: mikä on normaali korko?
Suomen Pankin tilastot kertovat, mitä kulutusluotoista oikeasti maksetaan juuri nyt. Näin tiedät, onko saamasi tarjous hyvä vai kallis.